Zowel voor spaarders als voor degenen die geld willen lenen is het een bijzondere tijd. Het vergelijken van rentepercentages is altijd al een goed idee geweest, maar vandaag de dag is dat iets wat je eigenlijk niet mag overslaan. Hoe zit het nu met de rentemarkt momenteel en wat moet jij daar van weten?
Spaarrente
Wie een spaartegoed heeft, is er al bijna aan gewend dat er nauwelijks nog rente wordt vergoed op een rekening bij een bank in Nederland. Sterker nog, het moment dat er rente moet worden betaald voor wie een appeltje voor de dorst bij een bank wil aanhouden, komt steeds dichterbij. Momenteel geldt bij de meeste grote Nederlandse banken een grens van € 100.000. Wie meer heeft, zal vanaf 1 juli 2021 rente moeten betalen. Ook in veel andere landen die de euro als valuta hebben, kan je nauwelijks nog rente verwachten. Dit alles houdt verband met de monetaire politiek van de ECB. De Europese Centrale Bank houdt bewust de rente laag om de economie te bevorderen. Banken in de EU moeten deposito’s aanhouden bij de ECB, onder andere vanwege het spaargeld dat ze van particulieren op rekening hebben staan. De banken moeten hiervoor momenteel zelf ook rente betalen. Het is voor gewone banken dan ook niet langer interessant om geld van particulieren aan te houden, het levert niets meer op.
Als je geld buiten de EU op een spaarrekening wil zetten, zijn er twee dingen waar je goed rekening moet houden. In de EU is er een depositogarantiestelsel, dat houdt in dat particulieren van de overheid een bedrag van maximaal € 100.000 vergoed krijgen als een bank die onder het stelsel valt, failliet mocht gaan. In landen buiten de EU is er niet altijd een vergelijkbare regeling. Het tweede punt van aandacht is dat je koersrisico kan lopen indien je spaargeld niet in euro’s wordt aangehouden. Een voorbeeld is Turkije. De spaarrente is daar erg hoog, maar de Turkse lira heeft erg veel aan waarde verloren ten opzichte van de euro.
Geld lenen
Wil je bijvoorbeeld een verbouwing financieren door geld te lenen, dan zal je rente moeten betalen. Dat is door de lage marktrente in het algemeen ook minder dan een aantal jaren geleden. De basisrente voor lenen is momenteel relatief laag en dat kan je bijvoorbeeld zien aan de hand van de hypotheekrente. Maar bedenk hierbij dat je dan leent met een onderpand en de geldverstrekker daardoor minder risico loopt.
Als je geld leent voor een verbouwing (zonder hypothecair onderpand) of bijvoorbeeld een auto of vakantie spelen er meer factoren. De instantie die het geld uitleent, zal uiteraard kijken naar het bedrag dat jij wilt lenen en de looptijd van de lening. Deze twee factoren bepalen bij iedere lening voor een deel de rente. Daarboven komt een risico-opslag. De geldverstrekker zal voor de lener een risicoprofiel aanmaken. Daarin wordt bepaald in hoeverre de kans bestaat de geldlener misschien niet aan zijn verplichtingen zal kunnen voldoen. Daarbij wordt gekeken naar het inkomen en de kredietgeschiedenis. Hoe hoger de instelling het risico inschat, hoe hoger de rentevergoeding zal worden bepaald. In sommige gevallen zal de lening zelfs niet worden verstrekt.
Wat zijn de meest voorkomende leningen?
1. Hypotheek
Omdat het onderpand meestal voldoende is om de lening af te lossen, is de rente momenteel relatief laag. Als je hypotheekrentes gaar vergelijken moet je rekening houden met een aantal factoren. Hoe langer de lening loopt, hoe hoger de rente zal zijn. Om de rente laag te houden is een NHG-garantie een goede optie indien je daarvoor in aanmerking komt. Indien je relatief veel moet lenen in verhouding tot de waarde van je huis, zal dat de rente verhogen.
2. Financial lease voor een auto
Bij financial lease voor een auto koop je deze in feite op afbetaling. Bij operational lease blijft de lease maatschappij eigenaar van de auto en regelt deze ook vaak zaken als verzekering en onderhoud. De termijnen die je bij financial lease betaalt, zijn voor een deel aflossing en voor een deel rente. Omdat de auto het onderpand vormt, lijkt de rente vaak relatief bescheiden. De verschillen onderling kunnen echter groot zijn en vergelijking is een goed idee. Denk er ook over dat bij deze vorm van lease je meestal kortingen op de nieuwprijs misloopt.
3. Persoonlijke lening
Bij een persoonlijke lening worden bij afsluiten de voorwaarden meteen op papier gezet. Als lener heb je meestal een vast bedrag op een bepaald tijdstip nodig, bijvoorbeeld voor een verbouwing, een grote aanschaf of vakantie. De rente is daarbij afhankelijk van de grootte van het bedrag en de termijn van aflossing. Daarbij komt nog de individuele risico-toeslag zoals hierboven is vermeld. Hierdoor weet je bij aanvang hoeveel je per maand kwijt zal zijn en in hoeverre dat haalbaar is. Indien er geen persoonlijke gegevens worden gevraagd, is de risico-opslag in het algemeen maximaal. Een punt om rekening mee te houden bij het vergelijken.
4. Doorlopend krediet
Indien je voor de zekerheid wat geld beschikbaar wilt hebben voor onvoorziene uitgaven is een doorlopend krediet een optie. Denk bijvoorbeeld aan de cv-ketel die plotseling vervangen moet worden of de aankoop van een nieuwe auto. Bij een doorlopend krediet kan je tot een vooraf bepaald maximum geld opnemen op het moment dat jij dat wilt. De rente is meestal variabel en afhankelijk van de marktomstandigheden. De rente is ook vaak hoog en vergelijking heeft dus extra zin. De rente is meestal zonder persoonlijke risico-opslag vanwege de hoogte ervan. Vaak is het verstandig om te kijken of je een deel van het krediet kan omzetten in een andere soort lening. De flexibiliteit van een doorlopend krediet is uiteraard wel groter dan bij andere leningen
