Mensen die een eigen woning willen verbouwen met een lening, denken hierbij vaak aan het nemen van een tweede hypotheek. Hier komen om te beginnen al advieskosten, notariskosten en taxatiekosten standaard bij, en bovendien komen sommige mensen niet in aanmerking voor een tweede hypotheek.
Een goed alternatief voor een dure tweede hypotheek is daarom het consumptief krediet met zeer lage rentetarieven. Een consumptief krediet in de vorm van een persoonlijke lening is bovendien fiscaal aftrekbaar bij de belastingdienst.
Wat is consumptief krediet?
Consumptief krediet, of goederenkrediet, is een lening die gebruikt wordt om goederen met een beperkte houdbaarheid te kunnen financieren, zoals een auto, witgoed, studie en reizen. Deze vorm van kredietverstrekking staat tegenover hypothecair krediet voor duurzame zaken als onroerend goed.
Bij consumptief krediet worden het aflopend en het doorlopend krediet onderscheiden. Bij een aflopend krediet, zoals een persoonlijke lening, betaal je binnen een bepaalde tijd de kredietsom onder een afgesproken rentetarief terug. Bij een doorlopend krediet spreek je het maximaal te lenen bedrag af, waarna je vervolgens zelf kunt bepalen hoeveel je op welk moment kunt lenen. Hierin heb je dus de vrijheid om vervroegd af te lossen en om afgelost geld op elk moment weer op te nemen, maar betaal je het geld terug onder een variabele rente. Bovendien kun je het geld spenderen aan andere dingen dan de financiering van (de verbouwing van) je eigen huis.
Waar moet je op letten?
Verschillende bedrijven, zoals de Autoriteit Financiële Markten (AFM) en de Nederlandse Vereniging van Banken met de Gedragscode Consumptief Krediet, houden streng toezicht op de verstrekking van consumptief krediet, maar het is natuurlijk even belangrijk dat je zelf goed nadenkt bij het afsluiten van een lening.
- Controleer de vergunning Een adviseur of kredietverstrekker moet in het bezit zijn van een vergunning van het AFM of De Nederlandsche Bank (DNB).
- Ken de regels Niet-legitieme kredietverstrekkers brengen soms bemiddelingskosten in rekening, of proberen je een verplicht advies op de mouw te spelden. Let op: bemiddelingskosten zijn verboden, en kredietadvies (dat overigens gebonden is aan een maximumbedrag) is nooit verplicht.
- Teken niet onder druk Een adviseur die aan huis komt of een callcenter dat je voor een deadline stelt kunnen een enorme druk op je uitoefenen. Val hier niet voor: neem je tijd voor een grote beslissing zoals het aangaan van een lening. Zo kom je niet thuis met allerlei misschien onnodige extra’s, zoals betalingsbeschermers en overlijdensrisico’s.
- Kijk naar de langere termijn Een lening is voor lange tijd. Kijk dus niet alleen naar wat op dit moment positief is, maar naar gunstige maandlasten over de gehele periode: kleinere aanbieders kunnen vaak gunstige en competitieve rentetarieven bieden. Zie hieronder de voorbeeldberekeningen voor het doorlopend krediet van Directa.
Gunstige investering
Geld lenen kost natuurlijk altijd geld, maar als alternatief voor een (tweede) hypotheek ziet een consumptief krediet er wel heel gunstig uit. Deze vorm van lenen wordt namelijk door veel instanties aangeboden, brengt meestal geen extra kosten met zich mee, is voor mensen die kredietwaardige zijn zeer gemakkelijk af te sluiten, en je krijgt het geld bovendien snel tot je beschikking.
