Het kopen van een woning zonder vast contract lijkt misschien een onmogelijke opgave. Toch is het, zeker in deze tijd waarin steeds meer mensen als flexwerkers of zelfstandigen werken, niet zo uitzonderlijk als het lijkt. De woningmarkt kan soms ontmoedigend zijn, vooral als je niet de zekerheid hebt van een vast contract. Maar met de juiste kennis en voorbereidingen is het zeker haalbaar. In dit artikel delen we tips en inzichten voor het kopen van een huis, zelfs zonder vaste baan.
Hoe hypotheekverstrekkers naar jouw situatie kijken
Bij het aanvragen van een hypotheek draait het voor banken en hypotheekverstrekkers vooral om zekerheid. Traditioneel werd er vooral gekeken naar vaste contracten, maar in de afgelopen jaren is dat veranderd. Flexibiliteit op de arbeidsmarkt vraagt om flexibiliteit bij hypotheekverstrekkers. Heb je geen vast contract? Geen paniek: er zijn meerdere manieren om aan te tonen dat jij een betrouwbare kandidaat bent voor een hypotheek.
Veel hypotheekverstrekkers kijken namelijk steeds meer naar je inkomen van de afgelopen drie jaar. Werk je bijvoorbeeld als zelfstandige of op basis van tijdelijke contracten, dan kun je aan de hand van jaaropgaven laten zien dat je een stabiel inkomen hebt. De gemiddelde inkomsten van de afgelopen jaren spelen dan een belangrijke rol in de beslissing.
Belangrijk: het perspectiefverklaring
Een andere optie voor mensen zonder vast contract is de zogenaamde perspectiefverklaring. Deze verklaring wordt vaak uitgegeven door je werkgever of een extern bureau en geeft aan dat je voldoende toekomstperspectief hebt binnen je werkveld. Het toont dat er goede vooruitzichten zijn op een langdurige werkrelatie, zelfs als dit niet direct via een vast contract is. Sommige banken accepteren deze verklaring als alternatief voor het vaste contract.
Verhoog je kansen op een hypotheek
Nu je weet dat een vast contract geen harde eis meer is, zijn er een aantal stappen die je kunt nemen om je kansen op een hypotheek te vergroten. Hier zijn enkele praktische tips:
1. Zorg voor een stabiel inkomen
Werkgeverscontract of niet, een stabiel inkomen is het allerbelangrijkste. Hypotheekverstrekkers willen zien dat je in staat bent om de maandelijkse betalingen te doen. Zorg ervoor dat je je inkomenshistorie goed op orde hebt en probeer zoveel mogelijk consistentie in je inkomsten te laten zien. Dit betekent bijvoorbeeld dat je bij flexibele banen, zoals freelancen, niet ineens je tarief moet verlagen of langere periodes zonder werk moet zitten.
2. Spaar voor een groter eigen vermogen
Hoewel banken meestal 100% van de waarde van de woning financieren, kan het hebben van een groter eigen vermogen een verschil maken. Hoe meer je zelf kunt inbrengen, hoe kleiner het risico voor de bank. Dit kan je onderhandelingspositie verbeteren en je kans op een hypotheek vergroten.
3. Zoek de juiste hypotheekverstrekker
Niet alle hypotheekverstrekkers hanteren dezelfde regels. Vergelijk verschillende aanbieders en kijk welke het beste aansluit op jouw situatie. Er zijn bijvoorbeeld banken die zich specifiek richten op zzp'ers en flexwerkers. Het kan lonen om een gespecialiseerde hypotheekadviseur in te schakelen die ervaring heeft met het begeleiden van mensen zonder vast contract.
Tip van de expert: Wooncoach en hypotheekadviseur Hans André de la Porte, bekend van Vereniging Eigen Huis, adviseert: “Zorg dat je voorbereid bent. Verzamel alle mogelijke documenten die jouw financiële situatie goed in kaart brengen. Dit geeft de geldverstrekker vertrouwen en kan doorslaggevend zijn bij de beoordeling van je aanvraag.”
Speciale regelingen voor starters
De overheid en gemeenten bieden verschillende regelingen aan om het kopen van een huis zonder vast contract makkelijker te maken. Zo zijn er bijvoorbeeld startersleningen en andere subsidies die ervoor zorgen dat de eerste jaren van je hypotheek minder zwaar op je budget drukken. Informeer altijd bij je gemeente of er speciale maatregelen zijn waar je van kunt profiteren.
Starterslening
Een starterslening is bedoeld om het verschil tussen de prijs van je woning en het bedrag dat je kunt lenen te overbruggen. Het fijne hiervan is dat je de eerste drie jaar vaak geen rente en aflossing hoeft te betalen, waardoor je de tijd hebt om financieel stabieler te worden.
Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
Een andere handige optie is de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dit is een waarborgfonds dat helpt om risico’s voor zowel jou als de bank te beperken. Bij betalingsproblemen, zoals arbeidsongeschiktheid of werkloosheid, kan NHG ondersteuning bieden. Bovendien krijg je bij een NHG-hypotheek vaak een lagere rente, wat je maandlasten drukt.
Flexwerken en een huis kopen: wat kun je doen?
Steeds meer mensen werken in een flexibele vorm, zoals op projectbasis of via tijdelijke contracten. Dit hoeft je echter niet te weerhouden van het kopen van een woning. Wat wel belangrijk is, is dat je je goed voorbereidt. Hier zijn enkele dingen om rekening mee te houden:
- Laat zien dat je werkervaring hebt en dat je in staat bent om consistent werk te vinden.
- Verzamel bewijs van je inkomen over de afgelopen jaren en laat zien dat dit stabiel is.
- Onderbouw je vooruitzichten in de sector waarin je werkt, bijvoorbeeld met een perspectiefverklaring.
- Zorg voor een goede buffer zodat je onverwachte kosten kunt dekken.
Veelgestelde vragen over een huis kopen zonder vast contract
1. Kan ik een hypotheek krijgen met een tijdelijk contract?
Ja, een tijdelijk contract hoeft geen obstakel te zijn. Vaak wordt er wel gekeken naar de continuïteit van je inkomsten. Een perspectiefverklaring kan hier helpen.
2. Hoeveel eigen geld moet ik inbrengen?
Het is verstandig om in ieder geval de kosten koper (ongeveer 6% van de aankoopprijs) zelf te kunnen financieren. Een groter eigen vermogen kan de kans op een hypotheek vergroten.
3. Is een hypotheek zonder vast contract duurder?
In sommige gevallen kan het zijn dat de rente iets hoger ligt omdat de bank een groter risico ziet. Dit is echter niet altijd het geval en hangt af van de geldverstrekker en je situatie.
4. Wat als mijn inkomen wisselt?
Bij wisselende inkomsten, bijvoorbeeld als zzp'er, wordt vaak een gemiddelde van de afgelopen drie jaar genomen. Dit geeft een goed beeld van je draagkracht.
5. Hoe belangrijk is mijn BKR-registratie?
Een positieve BKR-registratie, waarin je laat zien dat je geen betalingsachterstanden hebt, kan veel betekenen voor je hypotheekaanvraag. Het geeft de bank vertrouwen dat je kredietwaardig bent.
