Huis kopen als zzp’er: zo pak je het slim aan

Een huis kopen als zzp’er kan voelen als een flinke uitdaging. Waar iemand in loondienst vaak zonder problemen een hypotheek krijgt, moet jij als zelfstandig ondernemer net wat meer moeite doen om de bank te overtuigen. Maar maak je geen zorgen: met de juiste voorbereiding en een slimme aanpak is het zeker mogelijk. In dit artikel lees je hoe je als zzp’er je kansen op een hypotheek vergroot en waar je rekening mee moet houden.

Hoe kijkt een bank naar jou als zzp’er?

Als zzp’er heb je geen vast contract, en dat vinden hypotheekverstrekkers spannend. Ze willen zekerheid dat jij je maandelijkse lasten kunt betalen, ook als je een minder goede maand hebt. Daarom kijken ze niet alleen naar je huidige inkomen, maar vooral naar de stabiliteit van je inkomsten in de afgelopen jaren.

Dit zijn de belangrijkste punten waar banken naar kijken:

• Inkomen van de afgelopen drie jaar: Vaak wordt een gemiddelde berekend. Hoe stabieler je inkomsten, hoe beter.
• Minimale werkervaring: De meeste banken willen dat je minimaal drie jaar zzp’er bent, al zijn er uitzonderingen.
• Jouw vakgebied: Sommige beroepen zijn risicovoller dan andere. Een freelance IT’er met een stabiel klantenbestand heeft bijvoorbeeld minder moeite dan iemand met sterk wisselende opdrachten.
• Je financiële buffer: Hoe meer eigen geld je hebt, hoe beter. Dit laat zien dat je goed met geld omgaat.
• Schulden en andere verplichtingen: Heb je een zakelijke lening, studieschuld of leasecontract? Dit wordt meegenomen in de berekening.

Een hypotheek krijgen met minder dan drie jaar werkervaring

Ben je nog geen drie jaar zzp’er? Dan betekent dat niet meteen dat je geen hypotheek kunt krijgen. Er zijn steeds meer geldverstrekkers die flexibeler omgaan met de regels.

Hier zijn een paar mogelijkheden:

• Inkomen op basis van 1 of 2 jaar: Sommige banken accepteren ook een berekening op basis van één of twee jaar inkomsten, al ligt de maximale hypotheek dan vaak lager.
• Combineren met loondienstinkomen: Heb je een parttime baan naast je zzp-werk? Dan kun je dit inkomen meetellen.
• Toekomstperspectief aantonen: Heb je al grote opdrachtgevers of langlopende contracten? Dit kan een pluspunt zijn.

💡 Tip van financieel expert Robin van Loon: “Zzp’ers met minder dan drie jaar ervaring kunnen soms toch een hypotheek krijgen als ze aantonen dat hun onderneming een stabiel en groeiend inkomen genereert.”

Hoeveel hypotheek kun je krijgen als zzp’er?

De maximale hypotheek voor een zzp’er wordt grotendeels op dezelfde manier berekend als voor iemand in loondienst, maar met een paar extra checks.

De vuistregel is: je kunt ongeveer vijf keer je bruto jaarinkomen lenen. Maar omdat zzp’ers wisselende inkomsten hebben, wordt het gemiddelde van de afgelopen drie jaar genomen. Verdien je bijvoorbeeld in jaar 1: €30.000, in jaar 2: €35.000 en in jaar 3: €40.000? Dan rekent de bank met een gemiddeld inkomen van €35.000, en kun je dus ongeveer €175.000 aan hypotheek krijgen.

Welke documenten heb je nodig?

Als zelfstandig ondernemer moet je vaak wat meer papierwerk aanleveren dan iemand in loondienst. De belangrijkste documenten die je nodig hebt:

✅ Jaarcijfers van de afgelopen drie jaar (of korter, als je nog geen drie jaar bezig bent)
✅ IB-aangiftes en belastingaanslagen van de afgelopen jaren
✅ Een overzicht van je zakelijke en privé-uitgaven
✅ Bankafschriften waarop je inkomsten en uitgaven te zien zijn
✅ Een recent uittreksel van de Kamer van Koophandel

Sommige hypotheekadviseurs werken ook met een inkomensverklaring zzp. Dit is een officieel document waarin een gespecialiseerde partij jouw inkomen vaststelt. Dit kan handig zijn, want sommige banken eisen dit document.

Eigen geld inbrengen: hoeveel is nodig?

Als zzp’er is het slim om wat eigen geld achter de hand te hebben. Dit is sowieso nodig omdat je bijkomende kosten (zoals overdrachtsbelasting, notariskosten en taxatiekosten) niet met een hypotheek kunt financieren. Gemiddeld moet je rekenen op zo’n 6% van de koopsom aan extra kosten.

Daarnaast kan het hebben van een eigen financiële buffer helpen om gunstiger beoordeeld te worden door de bank. Hoe meer eigen geld je inlegt, hoe lager het risico voor de bank en hoe beter je voorwaarden kunnen zijn.

Welke hypotheekvormen zijn interessant voor zzp’ers?

Niet elke hypotheekvorm is even handig als zzp’er. Dit zijn de twee meest voorkomende opties:

• Annuïteitenhypotheek: Hierbij los je elke maand een stukje van je lening af, en betaal je rente over het resterende bedrag. De maandlasten beginnen laag en stijgen langzaam.
• Lineaire hypotheek: Je lost elke maand een vast bedrag af, waardoor je rentelasten steeds lager worden. Je maandlasten zijn in het begin hoger, maar dalen na verloop van tijd.

Beide hypotheekvormen geven recht op hypotheekrenteaftrek, zolang je voldoet aan de voorwaarden van de Belastingdienst.

Hypotheek afsluiten als zzp’er: stappenplan

Ben je er klaar voor om een huis te kopen? Volg deze stappen om goed voorbereid te zijn:

1. Breng je financiën in kaart: Check je inkomsten, uitgaven en hoeveel je kunt lenen.
2. Verzamel je documenten: Zorg dat je jaarcijfers, belastingaangiftes en KvK-uittreksel klaarstaan.
3. Maak een afspraak met een hypotheekadviseur: Een expert kan je helpen om de beste opties te vinden.
4. Vraag een inkomensverklaring aan (indien nodig): Dit versnelt vaak het hypotheekproces.
5. Zoek een geschikte woning binnen je budget: Houd rekening met bijkomende kosten.
6. Doe een bod en regel de financiering: Zodra je bod is geaccepteerd, start je officieel het hypotheekproces.
7. Teken de koopakte en de hypotheekakte: Gefeliciteerd, je bent huiseigenaar! 🎉

Conclusie

Een  huis kopen als ZZP'er vraagt wat extra voorbereiding, maar het is zeker niet onmogelijk. Banken willen vooral zekerheid dat jij je hypotheeklasten kunt betalen, ook als je een mindere maand hebt. Door je financiën goed op orde te hebben en je goed te laten adviseren, vergroot je je kansen aanzienlijk. Met een helder plan en een realistisch budget kun je zonder zorgen de stap naar een koophuis zetten.

Veelgestelde vragen

1. Kan ik een hypotheek krijgen als ik minder dan een jaar zzp’er ben?
Het is lastig, maar niet onmogelijk. Sommige banken accepteren inkomen uit loondienst of kijken naar je toekomstperspectief.

2. Wat als mijn inkomsten sterk wisselen per jaar?
De bank kijkt naar het gemiddelde van de afgelopen drie jaar. Sterke schommelingen kunnen invloed hebben op je maximale hypotheek.

3. Kan ik een hypotheek krijgen zonder inkomensverklaring?
Sommige banken accepteren alternatieve documenten, maar een inkomensverklaring kan het proces versnellen.

4. Worden zakelijke schulden meegenomen in de berekening?
Ja, banken kijken naar zowel privé- als zakelijke schulden. Dit kan invloed hebben op je maximale hypotheek.

5. Kan ik mijn hypotheek later verhogen als mijn inkomen stijgt?
Ja, in veel gevallen kun je je hypotheek aanpassen of verhogen, bijvoorbeeld bij een verbouwing of betere financiële situatie.