De Nationale Hypotheek Garantie, kortweg NHG, is een term die je misschien al eens bent tegengekomen als je een huis wilt kopen in Nederland. Deze garantie kan je als koper heel wat zekerheid bieden, maar wat houdt het precies in? In dit artikel duiken we in de details van de NHG, zodat je begrijpt wat het voor jou kan betekenen en wanneer het nuttig is om hier gebruik van te maken.
Wat is de NHG?
De NHG is een vangnet voor zowel huizenkopers als geldverstrekkers. Het is een garantie die je kunt aanvragen bij het afsluiten van een hypotheek voor de aankoop of verbouwing van een woning. Het doel van de NHG is om mensen te helpen hun woning te financieren, terwijl het risico voor de hypotheekverstrekker wordt beperkt. Simpel gezegd: als je door omstandigheden je hypotheek niet meer kunt betalen, kan de NHG je helpen de restschuld af te lossen, waardoor je niet met een financiële last blijft zitten.
Hoe werkt de NHG?
Wanneer je een hypotheek met NHG afsluit, betaal je eenmalig een premie. In ruil daarvoor krijg je de garantie dat, als je in financiële problemen komt (bijvoorbeeld door werkloosheid, een scheiding of ernstige ziekte) en je gedwongen wordt je huis te verkopen, de NHG mogelijk de restschuld op zich neemt. Dit kan voorkomen dat je achterblijft met een grote schuld als de opbrengst van de verkoop van je huis lager is dan de openstaande hypotheek.
Let wel: de NHG neemt niet zomaar iedere schuld over. Er moet sprake zijn van omstandigheden buiten jouw schuld om. Daarnaast moet je actief hebben geprobeerd de schade zo veel mogelijk te beperken, bijvoorbeeld door direct contact op te nemen met je hypotheekverstrekker als je in de problemen komt.
De voordelen van een hypotheek met NHG
Een hypotheek met NHG biedt verschillende voordelen, zowel op de korte als lange termijn. Hier zijn enkele van de belangrijkste voordelen:
Lagere rente: Omdat de NHG een vangnet biedt voor de bank, loop je minder risico als huizenkoper. Dit kan leiden tot een lagere rente op je hypotheek. De lagere rente kan op de lange termijn flink wat geld besparen.
Extra zekerheid bij financiële tegenslagen: Zoals eerder genoemd, kan de NHG je beschermen tegen een restschuld wanneer je je huis moet verkopen. Dit geeft veel mensen gemoedsrust, vooral in economisch onzekere tijden.
Minder strenge acceptatiecriteria: Banken zijn vaak sneller bereid om een hypotheek te verstrekken aan iemand die onder de NHG valt, omdat het risico voor hen wordt beperkt. Hierdoor kan het voor jou makkelijker zijn om een hypotheek te krijgen.
Geschikt voor starters en doorstromers: NHG is zowel beschikbaar voor mensen die hun eerste woning kopen als voor mensen die verhuizen naar een andere woning. Ook als je je huidige woning wilt verbouwen, kun je in veel gevallen gebruik maken van NHG.
NHG-kostengrens in 2024
De NHG is niet beschikbaar voor elke woning of hypotheek. In 2024 ligt de zogenoemde kostengrens op €435.000. Dit betekent dat je alleen een hypotheek met NHG kunt afsluiten als de koopsom van je woning niet hoger is dan dit bedrag. Wil je je woning ook verbouwen en sluit je hiervoor een hypotheek af? Dan mag de woning met verbouwing niet meer kosten dan €461.300. De NHG kostengrens wordt jaarlijks aangepast, dus het is verstandig om dit altijd goed te controleren.
Wanneer kom je in aanmerking voor NHG?
Je komt in aanmerking voor NHG als je voldoet aan de volgende voorwaarden:
- De koopsom van je woning valt binnen de NHG-kostengrens.
- Je voldoet aan de algemene voorwaarden voor het afsluiten van een hypotheek.
- Je woning wordt je hoofdverblijf (dus geen vakantiehuis of beleggingspand).
Het afsluiten van NHG is optioneel, maar veel mensen kiezen ervoor vanwege de extra zekerheid die het biedt.
NHG en duurzaamheid: Verduurzamen met NHG
Een ander interessant aspect van NHG is dat het ook duurzaamheid stimuleert. Wil je je woning verduurzamen? Ook dan kan NHG van pas komen. Wanneer je een energiezuinige woning koopt of verbouwt, krijg je vaak extra ruimte in je hypotheek. Zo kun je bijvoorbeeld geld lenen voor isolatie, zonnepanelen of andere energiebesparende maatregelen zonder dat dit direct invloed heeft op je woonlasten.
Volgens energiedeskundige Gerben van Dijk van Vereniging Eigen Huis: "Steeds meer huiseigenaren zien de voordelen van verduurzamen, zowel voor hun energierekening als voor de waarde van hun woning. De NHG maakt het aantrekkelijker om deze stap te zetten, omdat je vaak meer kunt lenen zonder een hogere rente te betalen."
De kosten van NHG
De kosten voor NHG bedragen in 2024 0,96% van de totale hypotheeksom. Dit lijkt misschien een flink bedrag, maar bedenk dat deze eenmalige kosten vaak binnen enkele jaren zijn terugverdiend dankzij de lagere rente. Bovendien kun je deze kosten vaak mee financieren in je hypotheek, waardoor je ze niet direct uit eigen zak hoeft te betalen.
Wanneer is NHG niet verstandig?
Hoewel NHG veel voordelen biedt, is het niet altijd de beste keuze voor iedereen. Als de waarde van de woning die je wilt kopen bijvoorbeeld ver boven de kostengrens ligt, heeft het weinig zin om NHG af te sluiten, omdat de garantie dan niet van toepassing is. Ook kan het zijn dat je met je eigen spaargeld en een laag risico geen behoefte hebt aan de extra bescherming van NHG.
Denk er ook aan dat de premie die je betaalt, eenmalig is en dus een extra kostenpost betekent bij het afsluiten van je hypotheek. In sommige gevallen kan het voordeliger zijn om een hypotheek zonder NHG te kiezen, zeker als je voldoende financiële ruimte hebt om onverwachte situaties op te vangen.
Conclusie: Is NHG iets voor jou?
Of je gebruik wilt maken van NHG hangt af van je persoonlijke situatie. Ben je starter op de woningmarkt of heb je een beperkt budget? Dan kan NHG een aantrekkelijke optie zijn. Je profiteert van lagere rente, extra zekerheid bij financiële tegenslag en toegang tot meer financieringsmogelijkheden voor verduurzaming. Zorg er wel voor dat je goed nadenkt over je toekomstplannen en wat voor jou het belangrijkste is: extra zekerheid of lagere eenmalige kosten.
Veelgestelde vragen over NHG
Wat gebeurt er als ik mijn baan verlies en mijn hypotheek niet meer kan betalen?
Wanneer je je baan verliest, kun je in aanmerking komen voor ondersteuning vanuit de NHG. Dit hangt af van je persoonlijke situatie en of je zelf al voldoende stappen hebt ondernomen om je situatie te verbeteren.
Kan ik NHG krijgen bij een bestaande woning en een nieuwbouwwoning?
Ja, NHG is beschikbaar voor zowel bestaande als nieuwbouwwoningen, zolang de waarde van de woning binnen de kostengrens valt.
Kan ik mijn hypotheek met NHG oversluiten?
Ja, het is mogelijk om een bestaande hypotheek met NHG over te sluiten naar een nieuwe hypotheek met NHG, mits je aan de voorwaarden voldoet.
