Ben je van plan een huis te kopen? De juiste hypotheek kiezen is altijd weer een hele klus. In dit artikel helpen we je op weg om meer kennis te vergaren over hypotheken anno 2020, zodat je de beste keuze voor jouw wensen en situatie kunt maken!
Hypotheekvormen
Een hypotheek is een lening, waarbij het huis als onderpand dient. De verschillende manieren om deze hypotheek af te lossen noemen we hypotheekvormen. Sinds 2013 zijn er in principe nog maar twee hypotheekvormen waaruit je kunt kiezen:
- Annuïteitenhypotheek
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde bedrag. In het begin betaal je in verhouding meer rente, en aan het einde van de looptijd los je in verhouding juist meer af. Op de einddatum is de hele hypotheek afgelost. - Lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek los je elke maand hetzelfde bedrag af. De rente wordt in de loop der jaren steeds lager omdat het bedrag dat je leent kleiner is geworden. Daardoor nemen je maandlasten ook af. Op de einddatum is de hele hypotheek afgelost.
Met deze handige online tool kun je eenvoudig bekijken of het interessant is om jouw huidige hypotheek over te sluiten. Zo krijg je meteen een idee van de kosten en mogelijkheden.
Overgangsrecht
Hypotheken die zijn afgesloten vóór 1 januari 2013 mogen in de huidige vorm blijven bestaan, ook als je verhuist of je hypotheek oversluit. Voor deze hypotheken geldt namelijk een zogenaamd overgangsrecht. Oudere hypotheekvormen zijn bijvoorbeeld de aflossingsvrije hypotheek, spaarhypotheek en beleggingshypotheek.
Wil je méér lenen voor een nieuw huis, omdat de oorspronkelijke lening niet volstaat? Dan moet je bij dit deel van de lening wél gebruik maken van de nieuwe regels en dus een lineaire of annuïteitenhypotheek afsluiten. Verhuizen of oversluiten heeft nog meer gevolgen voor je hypotheek. Zo mag een aflossingsvrije hypotheek vaak maximaal 50% van de marktwaarde van het nieuwe huis zijn.
Nationale Hypotheek Garantie
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) werkt als vangnet als je door omstandigheden de hypotheek niet kunt betalen. Bij gedwongen verkoop van de woning zorgt de NHG ervoor dat de geldstrekker gecompenseerd wordt, als jij niet de volledige hypotheeklening kunt afbetalen. In 2019 is de NHG-grens €290.000: je komt dus in aanmerking voor de NHG als de koopsom van je huis onder dat bedrag ligt. Als je in het nieuwe huis energiebesparende maatregelen toepast, wordt de NHG-grens van €307.400 aangehouden.
Hypotheekrente vastzetten
Je kunt zelf bepalen voor welke periode je de hypotheekrente vastzet: van variabel per maand tot wel dertig jaar vast. Zet je een hypotheek voor lange tijd vast, dan kun je nu profiteren van een lage rente. Ook kun je vaak meer lenen en heb je zekerheid over je lasten. Maar de rente is in verhouding hoger dan wanneer je de hypotheek voor korte tijd vastzet. En als je hier wat aan wil wijzigen, betaal je een fikse boete om de hypotheek open te breken. Beide opties hebben dus voor- en nadelen! Je kunt ook kiezen voor een combinatie van twee hypotheekrentes die kort en lang wordt vastgezet.
Zelf doen?
Ja, het is heel goed mogelijk: je kunt zelfstandig een hypotheek afsluiten voor jouw woning. Als jij je goed verdiept in het hele proces en de juiste hulpmiddelen gebruikt, is dit een prima optie. Het kan ook heel fijn zijn om hulp in te schakelen van een hypotheekadviseur, die jou meeneemt in alle stappen van het proces.
